Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to pojęcie, które na pewno zna każda osoba zastanawiająca się nad wzięciem kredytu. Chodzi tutaj o sprawdzenie, czy potencjalny kredytobiorca jest osobą o odpowiednich dochodach i w dodatku na tyle wiarygodną, by bez problemu spłacić kredyt. Co prawda poszczególne banki mają nieco inne kryteria wyliczania zdolności kredytowej, jednak pewne elementy pozostają stałe. Warto zatem zastanowić się, w jaki sposób efektywnie możemy zwiększyć naszą zdolność kredytową, niezależnie od wyboru konkretnego kredytodawcy.
Oczywiście na naszą zdolność kredytową wpływ mają wykazane dochody. Nie bez znaczenia pozostaje także źródło tych dochodów – ciągle jeszcze najłatwiej dostać kredyt, jeśli pracujemy na umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to wcale, że osoby pracujące na umowę zlecenia lub umowę o dzieło, pozostają bez szans. Konieczne jest jednak udowodnienie, że dochody płynące z tego typu umów są regularne – jednorazowa umowa na pewno nie podniesie naszej zdolności kredytowej w oczach banku. Zwykle należy wykazać min. dwa lata pracy w oparciu o umowę zlecenie.
Kolejną istotną kwestią są wszystkie dotychczasowe zadłużenia potencjalnego kredytobiorcy – np. karty kredytowe, debetowe czy też kredyty konsumpcyjne. Nawet w sytuacji, kiedy nie wykorzystujemy na co dzień z karty kredytowej, bank i tak traktuje ją jak faktyczne zadłużenie. Szacuje się, że limit na karcie w wysokości 5 000 zł obniża kwotę potencjalnego kredytu aż o 28 000 zł. Obecnie zdarza się co prawda, że karty kredytowe nie są brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej, jednak tylko wtedy, jeśli zostały one wydane przez bank – kredytodawcę. Takie podejście do klienta reprezentują m.in.: MultiBank i mBank.
Dość ciekawym sposobem na podniesienie naszej zdolności kredytowej jest znalezienie współkredytobiorcy. Może to być zarówno członek rodziny jak i osoba z nami niespokrewniona. Często zdarza się, że współkredytobiorcą jest jedno z rodziców. Jednak warto pamiętać o tym, że istotny jest wiek tej osoby – większość banków dopuszcza możliwość przyznania kredytu hipotecznego osobie, która w roku zakończenia spłacania zadłużenia nie będzie miała więcej niż 70 (ING, Pekao) lub 75 (BPH) lat. Jak łatwo zauważyć, dochód rodzica może zwiększyć naszą zdolność kredytową, lecz może się także przyczynić do skrócenia terminu spłaty kredytu.
Bardzo ważna przy wyliczaniu naszej zdolność kredytowej jest również nasza przeszłość kredytowa. Po tym, jak złożymy wniosek o kredyt, na pewno bank sprawdzi, w Biurze Informacji Kredytowej, czy dotychczas regulowaliśmy nasze zobowiązania na czas. Warto zatem terminowo spłacać raty kredytów konsumpcyjnych oraz zadłużenie na karcie kredytowej, jeśli zamierzamy w przyszłości wziąć większy kredyt.
Kolejnym sposobem na podwyższenie zdolności kredytowej jest zdecydowanie się na dłuższy okres spłaty zadłużenia. Co prawda oznacza to jednocześnie większe koszty całego kredytu, jednak rozłożenie kredytu z 10 lat na np. 30 obniży ratę nawet dwukrotnie. Tym samym nawet osoby o mniejszych dochodach mogą ubiegać się o kredyt – oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, by później taki kredyt spłacić wcześniej.
Dobrym pomysłem może także okazać się wybór rat równych zamiast dość popularnych obecnie malejących. Co prawda raty malejące oznaczają niższe odsetki, jednak raty początkowe są bardzo wysokie, a bank wylicza zdolność kredytową w oparciu o pierwszą ratę kredytową. Zrozumiałe jest zatem, że wybór opcji z niższymi ratami równymi będzie korzystny dla osób o niższej zdolności kredytowej.
Aby zwiększyć zdolność kredytową, warto przeanalizować swoje wydatki i ograniczyć te, które można uznać za zbędne. Pamiętajmy, że bank na pewno weźmie pod uwagę nasze koszty utrzymania. W tym celu sprawdzane są np. wyciągi z konta bankowego oraz karty kredytowej. Warto dodać, że także fakt posiadania samochodu może wpłynąć negatywnie na naszą zdolność kredytową.
Banki obecnie bardzo chętnie korzystają z tak zwanego systemu scoringowego przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Oznacza to, że poza wyżej wymienionymi punktami pod uwagę brane jest także wykształcenie oraz stan cywilny osoby wnioskującej o kredyt.
Komentarze
1 komentarz to “Jak zwiększyć zdolność kredytową?”
Skomentuj
Więcej o możliwości podnoszenia ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ znajdziecie w poradniku – ebooku „77 SKUTECZNYCH SPOSOBÓW NA ZWIĘKSZENIE ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ” autorstwa Krzysztofa Rzymskiego – doświadczonego niezależnego doradcy kredytowego ( ponad 2 500 zrealizowanych kredytów hipotecznych) oraz wykładowcy akademickiego z zakresu finansowania nieruchomości, dostępny na jakponiesczdolnosckredytowa.pl lub w kilku tysiącach księgarni internetowych.